3社間ファクタリングの仕組みと流れ|手数料が安くなる理由

結論

3社間ファクタリングとは、利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者で行う契約です。

売掛先の承諾が必要になる代わりに、手数料が安くなる傾向があります。

3社間ファクタリングとは

登場人物は利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者です。

売掛先が契約に関与することが、2社間との最大の違いです。詳細は2社間ファクタリングと3社間の違いを参照してください。

仕組み

利用企業がファクタリング会社へ申込み、売掛先へ通知・承諾を取得した上で、ファクタリング会社が買取を行います。期日には売掛先がファクタリング会社へ直接支払う流れです。

なぜ手数料が安いのか

ファクタリング会社のリスクが小さいためです。

2社間では利用企業が回収後に送金しますが、3社間では売掛先が直接支払うため、未回収リスクが低くなります。そのため手数料も下がる傾向があります。

3社間のメリット

• 手数料が安い
• 審査が通りやすい場合がある
• 契約の透明性が高い
• 高額債権にも対応しやすい

など、です。

3社間のデメリット

• 売掛先の承諾が必要
• 資金化まで時間がかかる
• 売掛先に利用が知られる

など、です。

手数料相場

| 契約形態 | 手数料 | |---|---| | 2社間 | 5〜20% | | 3社間 | 1〜9% |

手数料だけを見ると3社間の方が有利です。

どんな会社に向いているか

• 手数料を抑えたい
• 売掛先との関係が良好
• 資金調達を急いでいない
• 大口債権を活用したい

など、です。

どんな会社に向かないか

• 即日資金化したい
• 売掛先に知られたくない
• 承諾取得が難しい

など、です。

編集部の見立て

中小企業では2社間が主流です。しかし継続的に利用する場合は3社間の方がコスト面で有利になるケースがあります。

一度だけの利用か継続利用かという視点も重要です。年間利用回数×手数料差で総コストを試算してから契約形態を選んでください。

審査で見られるポイント

• 売掛先信用力
• 契約内容
• 承諾の取得可能性
• 債権の実在性

など、です。詳細はファクタリング審査の仕組みを参照してください。

審査落ちした場合の対処法はファクタリング審査落ちの理由と次の選択肢 完全ガイドで整理しています。

契約形態選定の3つの判断軸

• 手数料: 3社間有利
• スピード: 2社間有利
• 売掛先通知: 2社間有利

法的位置づけのおさらい

ファクタリングは債権譲渡契約です。借入ではありません。負債を増やすことなく資金化できる特徴があります。

2社間と3社間の比較表

| 項目 | 2社間 | 3社間 | |---|---|---| | 手数料 | △ | ◎ | | スピード | ◎ | △ | | 売掛先通知 | 不要 | 必要 | | 利用しやすさ | ◎ | ○ | | オンライン対応 | ◎ | △ |

業種別の3社間活用パターン

医療機関: 診療報酬債権は信用力が高く、3社間の低手数料メリットを活かしやすい業種です。

介護事業者: 介護報酬債権も継続的な性質のため、3社間と相性が良い業種です。

製造業: 大手メーカーが売掛先の場合、3社間の承諾取得もスムーズに進むことが多くあります。

人材派遣業: 上場企業との継続取引が多いため、3社間で長期的にコスト削減を狙えます。

FAQ

Q. 3社間は必ず売掛先の承諾が必要ですか?

一般的には必要です。

Q. なぜ手数料が安いのですか?

回収リスクが低いためです。

Q. 即日入金できますか?

2社間より難しい傾向があります。

次の申込みまでに整えておきたい3つの準備

3社間契約に進む前に、以下の準備を整えてください。

準備1: 売掛先との関係確認: 売掛先が3社間契約に応じる可能性があるかを事前に判断してください。長年の取引先・大手企業の場合は承諾を得やすい傾向があります。

準備2: 契約書の事前確認: 売掛先との基本契約書の譲渡条項を確認しましょう。譲渡禁止特約があっても3社間なら承諾を得て進められます。

準備3: 資金需要のタイミング把握: 3社間は資金化まで数日〜数週間かかるため、資金需要の時期に余裕を持って動きましょう。

全体像は2社間・3社間ファクタリング完全選び分けガイドで整理しています。

経営者が押さえたい契約形態の3つの軸

1. 「手数料の安さ=正解」とは限らない: 手数料3〜10%の差より、入金タイミングや書類負担の方が経営インパクトが大きいケースが多くあります。手数料は数字で比較しやすいですが、機会損失や時間コストは可視化しにくいため、トータルで判断してください。

2. 売掛先との関係性は資産として捉える: 3社間に切り替えるかどうかは、売掛先との信頼関係の強さで決まります。長期取引・大手売掛先・継続案件があれば3社間の選択肢が広がります。逆に新規取引中心・スポット案件中心であれば、無理に3社間を狙う必要はありません。

3. 短期と中長期で契約形態を使い分ける: 緊急時の単発利用は2社間、月次の継続資金調達は3社間というように、利用シーンによって使い分けるのが実務的です。すべての資金需要を1つの契約形態で賄う必要はありません。

ありがちな思い込みと事実

誤解1: 「3社間は信用情報に載る」 → ファクタリングは融資ではなく債権譲渡契約のため、信用情報機関(JICC・CIC・KSC)への登録は発生しません。3社間・2社間どちらも個人信用情報には影響しません。

誤解2: 「2社間は違法に近い」 → 2社間ファクタリングは合法的な契約形態です。民法改正(2020年4月)以降、譲渡禁止特約付き債権でも譲渡自体は有効とされています。違法業者と適法業者の見分けは、契約内容と運営会社の透明性で判断してください。

誤解3: 「3社間は売掛先との関係が悪化する」 → 売掛先が金融機関・大手企業の場合、ファクタリング契約への対応は定型化されており、関係悪化につながるケースは限定的です。むしろ事前に丁寧な説明を行えば、資金管理の高度化として評価される場合もあります。

自社の状況を整理するチェックポイント

契約形態を最終決定する前に、以下を社内で確認してください。

• □ 資金需要日(明日?来週?来月?)
• □ 必要資金額(月次利用額の予測)
• □ 主要売掛先の信用力(上場/官公庁/中小/個人)
• □ 売掛先との取引年数と関係性
• □ 売掛先との契約書の譲渡条項の有無
• □ 自社の資金繰り改善計画(短期/中長期)
• □ ファクタリング利用の継続性(単発/月次)
• □ 売掛先への通知への抵抗度
• □ 手数料負担の許容範囲
• □ 必要書類準備の余裕

このチェックリストの回答パターンで、おのずと最適な契約形態が見えてきます。

まとめ

3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得る代わりに、低い手数料で利用できる契約形態です。

急ぎの資金調達なら2社間、コスト重視なら3社間という考え方が基本になります。どちらが優れているという話ではなく、自社の状況に合わせて選ぶことが重要です。

各社の手数料・対応条件はファクタリング会社の比較で確認できます。