契約形態
3社間ファクタリングの仕組みと流れ|手数料が安くなる理由
3社間ファクタリングの仕組み・契約フロー・手数料が安い理由・メリットとデメリット・売掛先承諾の必要性・審査ポイント・2社間との詳細な比較表・業種別の活用パターンを整理します。売掛先の承諾を得るまでにかかる日数の目安も添えます。
結論
3社間ファクタリングとは、利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者で行う契約です。
30秒セルフチェック:3社間の手続き、進められますか?
- □ 売掛先に債権譲渡の承諾を依頼できる関係がある
- □ 承諾書の取得に数日〜2週間かかることを織り込んだ
- □ 契約書・請求書・通帳など必要書類が揃っている
- □ 売掛先の経理担当者の連絡先を把握している
- □ 手数料が2社間より大幅に低い見積もりを得ている
売掛先の承諾が必要になる代わりに、手数料が安くなる傾向があります。
3社間ファクタリングとは
登場人物は利用企業・売掛先・ファクタリング会社の3者です。
売掛先が契約に関与することが、2社間との最大の違いです。詳細は2社間ファクタリングと3社間の違いを参照してください。
仕組み
利用企業がファクタリング会社へ申込み、売掛先へ通知・承諾を取得した上で、ファクタリング会社が買取を行います。期日には売掛先がファクタリング会社へ直接支払う流れです。
なぜ手数料が安いのか
ファクタリング会社のリスクが小さいためです。
2社間では利用企業が回収後に送金しますが、3社間では売掛先が直接支払うため、未回収リスクが低くなります。そのため手数料も下がる傾向があります。
3社間のメリット
- 手数料が安い
- 審査が通りやすい場合がある
- 契約の透明性が高い
- 高額債権にも対応しやすい
など、です。
3社間のデメリット
- 売掛先の承諾が必要
- 資金化まで時間がかかる
- 売掛先に利用が知られる
など、です。
手数料相場
| 契約形態 | 手数料 |
|---|---|
| 2社間 | 5〜20% |
| 3社間 | 1〜9% |
手数料だけを見ると3社間の方が有利です。
どんな会社に向いているか
- 手数料を抑えたい
- 売掛先との関係が良好
- 資金調達を急いでいない
- 大口債権を活用したい
など、です。
どんな会社に向かないか
- 即日資金化したい
- 売掛先に知られたくない
- 承諾取得が難しい
など、です。
ファクサポ編集部の見方
中小企業では2社間が主流です。しかし継続的に利用する場合は3社間の方がコスト面で有利になる状況も発生しえます。
一度だけの利用か継続利用かという視点も重要です。年間利用回数×手数料差で総コストを試算してから契約形態を選んでください。
審査で見られるポイント
- 売掛先信用力
- 契約内容
- 承諾の取得可能性
- 債権の実在性
など、です。詳細はファクタリング審査の仕組みを参照してください。
審査落ちした場合の対処法はファクタリング審査落ちの理由と次の選択肢 完全ガイドで整理しています。
契約形態選定の3つの判断軸
- 手数料: 3社間有利
- スピード: 2社間有利
- 売掛先通知: 2社間有利
法的位置づけのおさらい
ファクタリングは債権譲渡契約です。借入ではありません。負債を増やすことなく資金化できる特徴があります。
2社間と3社間の比較表
| 項目 | 2社間 | 3社間 |
|---|---|---|
| 手数料 | △ | ◎ |
| スピード | ◎ | △ |
| 売掛先通知 | 不要 | 必要 |
| 利用しやすさ | ◎ | ○ |
| オンライン対応 | ◎ | △ |
業種別の3社間活用パターン
医療機関: 診療報酬債権は信用力が高く、3社間の低手数料メリットを活かしやすい業種です。
介護事業者: 介護報酬債権も継続的な性質のため、3社間と相性が良い業種です。
製造業: 大手メーカーが売掛先の場合、3社間の承諾取得もスムーズに進むことが多くあります。
人材派遣業: 上場企業との継続取引が多いため、3社間で長期的にコスト削減を狙えます。
次の申込みまでに整えておきたい3つの準備
3社間契約に進む前に、以下の準備を整えてください。
準備1: 売掛先との関係確認: 売掛先が3社間契約に応じる可能性があるかを事前に判断してください。長年の取引先・大手企業の場合は承諾を得やすい傾向があります。
準備2: 契約書の事前確認: 売掛先との基本契約書の譲渡条項を確認しましょう。譲渡禁止特約があっても3社間なら承諾を得て進められます。
準備3: 資金需要のタイミング把握: 3社間は資金化まで数日〜数週間かかるため、資金需要の時期に余裕を持って動きましょう。
全体像は2社間・3社間ファクタリング完全選び分けガイドで整理しています。
自社の状況を整理するチェックポイント
契約形態を最終決定する前に、以下を社内で確認してください。
- □ 資金需要日(明日?来週?来月?)
- □ 必要資金額(月次利用額の予測)
- □ 主要売掛先の信用力(上場/官公庁/中小/個人)
- □ 売掛先との取引年数と関係性
- □ 売掛先との契約書の譲渡条項の有無
- □ 自社の資金繰り改善計画(短期/中長期)
- □ ファクタリング利用の継続性(単発/月次)
- □ 売掛先への通知への抵抗度
- □ 手数料負担の許容範囲
- □ 必要書類準備の余裕
このチェックリストの回答パターンで、おのずと最適な契約形態が見えてきます。
関連: 二重譲渡・架空債権が発覚する5つの理由もあわせてご確認ください。
即日ファクタリング完全ガイドも参考にしてください。
まとめ
3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得る代わりに、低い手数料で利用できる契約形態です。
急ぎの資金調達なら2社間、コスト重視なら3社間という考え方が基本になります。どちらが優れているという話ではなく、自社の状況に合わせて選ぶことが判断の起点になります。
各社の手数料・対応条件はファクタリング会社の比較で確認できます。
よくある質問
必要です。3社間は売掛先が譲渡を承諾し、支払先を買取業者へ変更することで成立する仕組みだからです。承諾が取れなければ3社間にはなりません。承諾書の取得に数日かかるのが通常で、これが2社間との速度差の主因になっています。売掛先に伝わることが前提の契約である点は、選ぶ前に理解しておく必要があります。
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編集部より(ご利用上の注意)
本記事はファクサポ編集部が、ファクタリングや資金繰りに悩む事業者向けに一般的な情報をまとめたものです。審査基準・手数料・契約条件は各社や状況によって異なり、変更される場合があります。実際のご利用前には、各社の公式情報や、税理士・中小企業診断士・弁護士などの専門家に必ずご確認ください。当サイトは情報提供を目的とし、特定のサービスの利用を保証・推奨するものではありません。
参考(一般的な公的情報源)
記載内容は一般的な目安であり、最新の制度・統計・公式情報は次の各機関や各社公式サイトでご確認ください。経済産業省・財務省・国税庁・厚生労働省・金融庁・中小企業庁。各ファクタリング会社の手数料・対応条件は必ず公式サイトでご確認ください。
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