3社間ファクタリングを断られる5つの理由|審査通過のポイント

結論

3社間ファクタリングは2社間より審査が通りやすいと言われることがあります。しかし必ず通るわけではありません。

実際には3社間特有の審査ポイントが存在します。

3社間はなぜ通りやすいと言われるのか

売掛先が契約に参加するためです。

売掛先の承諾→直接支払いという流れになるため、ファクタリング会社のリスクが小さくなります。その結果、審査に通りやすくなるケースがあります。詳細はファクタリング審査の仕組みを参照してください。

理由① 売掛先が承諾しない

最も多いケースです。3社間では売掛先の協力が必要です。売掛先が承諾しなければ契約自体が成立しません。

理由② 売掛先信用力が低い

3社間でも最も重視されるのは売掛先です。例えば個人事業主・新設法人・財務状況が不透明な売掛先は慎重に判断されます。

詳細は2社間ファクタリングと3社間の違いも参照してください。

理由③ 債権の実在性を証明できない

請求書だけでは不十分な場合があります。契約書・発注書・納品書などを求められることがあります。

理由④ 支払サイトが長すぎる

例えば120日・180日などの長期サイトです。回収まで時間がかかるため審査が厳しくなることがあります。

理由⑤ 契約内容に問題がある

代表例として債権譲渡禁止特約・通知条項・契約内容の不一致などがあります。

詳細は債権譲渡禁止特約があると審査落ちする?・3社間ファクタリングの仕組みを参照してください。

読者へ伝えたいこと

「3社間だから安心」という考えは危険です。重要なのは売掛債権の質です。

2社間でも優良債権なら通ります。3社間でも問題があれば落ちます。契約形態だけで通過率が決まるわけではないことを理解してください。

3社間に向いている会社

• 売掛先との関係が良好
• 手数料を抑えたい
• 高額債権を活用したい

など、です。

3社間に向いていない会社

• 即日資金化したい
• 売掛先へ知られたくない
• 承諾取得が難しい

など、です。

審査落ちした場合の対処法はファクタリング審査落ちの理由と次の選択肢 完全ガイドで整理しています。

ファクサポが考える本質

3社間審査の本質は売掛先との協力関係です。

売掛先が協力的で信用力が高ければ非常に有利な契約形態になります。逆に承諾取得が難しい場合は2社間の方が現実的です。

契約形態選定の3つの判断軸

• 手数料: 3社間有利
• スピード: 2社間有利
• 売掛先通知: 2社間有利

手数料相場

| 契約形態 | 手数料 | |---|---| | 2社間 | 5〜20% | | 3社間 | 1〜9% |

3社間の魅力はやはり手数料です。

法的位置づけのおさらい

ファクタリングは債権譲渡契約です。借入ではありません。そのため担保融資とは審査の考え方が異なります。

業種別の3社間通過しやすさ

医療業: 診療報酬債権は信用力が高く、3社間でも通過しやすい傾向。

介護業: 介護報酬債権も同様に通過しやすい。

建設業: 元請の承諾取得がカギ。下請債権は厳しめ。

IT業: SES案件はクライアントとの関係性次第。

FAQ

Q. 3社間の方が必ず通りやすいですか?

必ずではありません。

Q. 売掛先承諾は必須ですか?

一般的には必要です。

Q. 3社間で落ちたら2社間も無理ですか?

そうとは限りません。会社ごとに審査基準が異なります。

通過率を上げる事前準備

3社間審査に進む前に、以下の準備を整えてください。

準備1: 売掛先との事前相談: 売掛先に3社間契約への協力可否を打診できる関係性かを確認してください。

準備2: 債権実在性の補強書類: 請求書・契約書・発注書・納品書・検収書をセットで揃えましょう。

準備3: 支払サイトの確認: 長期サイト案件は補足説明資料(継続取引履歴等)を準備しましょう。

全体像は2社間・3社間ファクタリング完全選び分けガイドで整理しています。

後悔しない契約形態の選び方

1. 「手数料の安さ=正解」とは限らない: 手数料3〜10%の差より、入金タイミングや書類負担の方が経営インパクトが大きいケースが多くあります。手数料は数字で比較しやすいですが、機会損失や時間コストは可視化しにくいため、トータルで判断してください。

2. 売掛先との関係性は資産として捉える: 3社間に切り替えるかどうかは、売掛先との信頼関係の強さで決まります。長期取引・大手売掛先・継続案件があれば3社間の選択肢が広がります。逆に新規取引中心・スポット案件中心であれば、無理に3社間を狙う必要はありません。

3. 短期と中長期で契約形態を使い分ける: 緊急時の単発利用は2社間、月次の継続資金調達は3社間というように、利用シーンによって使い分けるのが実務的です。すべての資金需要を1つの契約形態で賄う必要はありません。

知っておきたい3つの事実

誤解1: 「3社間は信用情報に載る」 → ファクタリングは融資ではなく債権譲渡契約のため、信用情報機関(JICC・CIC・KSC)への登録は発生しません。3社間・2社間どちらも個人信用情報には影響しません。

誤解2: 「2社間は違法に近い」 → 2社間ファクタリングは合法的な契約形態です。民法改正(2020年4月)以降、譲渡禁止特約付き債権でも譲渡自体は有効とされています。違法業者と適法業者の見分けは、契約内容と運営会社の透明性で判断してください。

誤解3: 「3社間は売掛先との関係が悪化する」 → 売掛先が金融機関・大手企業の場合、ファクタリング契約への対応は定型化されており、関係悪化につながるケースは限定的です。むしろ事前に丁寧な説明を行えば、資金管理の高度化として評価される場合もあります。

社内意思決定のための整理項目

契約形態を最終決定する前に、以下を社内で確認してください。

• □ 資金需要日(明日?来週?来月?)
• □ 必要資金額(月次利用額の予測)
• □ 主要売掛先の信用力(上場/官公庁/中小/個人)
• □ 売掛先との取引年数と関係性
• □ 売掛先との契約書の譲渡条項の有無
• □ 自社の資金繰り改善計画(短期/中長期)
• □ ファクタリング利用の継続性(単発/月次)
• □ 売掛先への通知への抵抗度
• □ 手数料負担の許容範囲
• □ 必要書類準備の余裕

このチェックリストの回答パターンで、おのずと最適な契約形態が見えてきます。

まとめ

3社間ファクタリングは2社間より低手数料で利用できる可能性があります。しかし売掛先承諾・信用力・契約内容などの条件を満たす必要があります。

審査落ちした場合でも2社間という選択肢があります。自社の状況と売掛先との関係を踏まえ、最適な契約形態を選ぶことが重要です。

各社の手数料・対応条件はファクタリング会社の比較で確認できます。